В юридически и тесен застрахователен смисъл, под злополука разбираме всяко непредвидено събитие, което обикновено настъпва внезапно и е причинено от независещо от нас поведение. То винаги има негативен аспект върху нас или наше имущество, работниците в бизнеса, който управляваме, моторното ни превозно средство и така нататък.
При наличие на застраховка при злополука най-често се покриват разходи за преодоляване на създалата се ситуация и привеждане в първоначален вид на застрахования обект или човешкото здраве. При липсата й всички рискове са за наша сметка.
Ето защо сключването на застраховка при злополука в много случаи е от решаващо значение за преодоляване на сериозни трудности, покриване на скъпо лечение, запазване на имуществото и бизнеса. Не всеки финансов инструмент от този тип обаче може да се справи с предизвикателствата. Само надеждната и добре съгласувана с вашите индивидуални интереси, а и лимитите на бюджета ви, застраховка за злополука си заслужава инвестицията. Останете с нас, за да научите как да изберете подходящ продукт за целта.
Какво е застраховка при злополука?
Под „Застраховка при злополука“ се разбира договор за изплащане на полица (сумата на застраховката), срещу което застрахованият получава покритие на рисковете при настъпилото непредвидено обстоятелство. От гледна точка на това обстоятелство, продуктът може да е ориентиран към широк кръг от събития, действия и бездействия. Застрахованият може да е само физическо лице.
Всяко лице, освен такова с изгубена работоспособност над 50%, може да използва такава застраховка. Тя невинаги се плаща от застрахования. Така например, бизнесът е задължен да покрие полиците на своите служители. Покриваните разходи, на практика са смърт, трайна или временна загуба на работоспособност. Много често в договорите има уточнения за конкретни медицински разходи, които могат да се включат, както и типовете интервенции.
Популярни застраховки при злополука са и засягащите строителната и монтажната дейност, но също така и пътуванията. В таксата за нощувка в хотел или къща за гости, често се начислява и разход за злополука от туристически тип. Напоследък и спортистите сключват такъв тип застраховки, включително и когато не са професионалисти, а само любители.
Какви са предимствата от наличието на такава застраховка?
Сключването на застраховка за злополука е вид гаранция за покриване на последващите разходи. В най-неприятния развой на събитията те се предоставят като форма на обезщетение за близките при настъпила смърт.
В останалите случаи премията се изплаща за лечение. Както вече споменахме, то може да касае само първичната медицинска помощ, но също така и да включва евентуални сложни интервенции и дори хоспитализация извън страната. Почти винаги се покриват и разходите за лекарства и консумативи.
Спестяването на средствата за всички тези медицински нужди е само едно от предимствата на застраховката за злополука. Всъщност, застраховащите също получават известни гаранции. Така например, хотелиерът си спестява съдебно преследване и влошаване на неговата репутация, ако по време на престой негов гост претърпи злополука.
Подобен е и случаят с работодателите. Макар те не по собствено желание, а по закон сключват такава застраховка, без наличието й рискуват да бъдат лишени от правото да са работодатели и заличени от конкурента бизнес среда в своята ниша.
За какво да внимаваме при избор на конкретен продукт
Стигаме и до основната, съществената част на този материал, а именно: как да изберем наистина подходяща застраховка при злополука. Разбира се, пазарът е достатъчно голям и разнообразен. Трудност в откриването на брокер, който предлага такива договори, няма да намерите. Критичният момент тук е да отсеете надеждните застрахователни продукти от съмнителните и не особено практичните. Ето как да направите правилен избор:
Започнете с избор на застрахователна компания. По-вероятно е надеждният брокер да предлага и надеждни застраховки при злополука. Редки са случаите, в които една фирма от бранша поддържа отлично ниво на своето портфолио, но има пробойни в конкретни продукти. Съветваме ви да се спрете на някоя от големите и опитни компании в бранша. Ако можете да избирате, предварително се посъветвайте за брокер с близък, който разбира от нишата. Също така, не се впускайте в автоматично подписване на договора след първите две изречения, с които ви омае консултантът. Бъдете анализатори през целия разговор, изисквайте документи, когато искате да се уверите в надеждността на компанията, както и на нейния опит.
Търсете застраховка при злополука с максимално широко покритие на рисковете. За съжаление, в България все още се предлагат продукти, които буквално изплащат само обезщетение при смърт. Това е изключително неефективен застрахователен договор. Препоръчително е да намерите не само застраховка, покриваща разходите за лечение, но и описваща в детайли какво точно представляват те, за да не се изненадате неприятно при излизане от болницата.
Застраховка при злополука се избира спрямо предназначението й и по-конкретно спрямо нуждите на лицето, което я сключва. Ето защо дори вие да сте само застраховащ, мислете не как рискът ще повлияе на вас, а на застрахованото лице. В тази връзка, ако избирате колективен продукт за спортисти, спокойно можете да включите целия щаб на вашия отбор, например. Инциденти се случват всякакви, включително и по време на тренировка на професионалисти.
Имайте предвид, че сключената застраховка при злополука от работодател е предимство за фирменото счетоводство. При наличие на такава социална придобивка за колектива, собственикът е освободен от известни разходи. По-конкретно той получава данъчни облекчения. По-високата цена на полицата означава и по-високо приспадане от годишните данъчни разходи. Ако имате възможността, подсигурете и бизнеса си, и персонала си подобаващо.
Търсете и анализирайте предложенията умно на икономическия пазар, но с ясното съзнание за юридическите ограничения. Важно е да се уточни, че за някои категории професии и дейности рисковете от злополука са много по-високи. При тях има строго определени предписания за осигуряването на допълнителни защити от страна на работодателя. Естествено, една от тях е застраховката при злополука. Дейности като минен добив, пожарникарската професия, лекарите – всички тези сфери на заетост имат юридически минимуми, с които да се съобразите, когато избирате такава застраховка.
Обсъдете внимателно избора си със застрахования, когато това е възможно. Подобен подход в селекцията ще може да ви спести пропуски на важни рискове. Също така, единодушието по толкова ключови въпроси в работния процес, а и не само, ще ви представят в отлична светлина пред целия колектив. Това допълнително ще подобри общата ви репутация не само сред персонала, но и като на отговорен работодател в бизнес средите.
Застраховка при злополука е все по-често търсен финансов продукт и от бизнеса, и от физическите лица. Ако успеете да се ориентирате правилно в предлагането на пазара, със сигурност, ще успеете да подберете идеалното решение за своите лични и корпоративни нужди.
За всичко останало винаги можете да разчитате на консултантите, работещи за брокера, на когото сте се спрели. Тяхно задължение е да ви разяснят основните и ключови акценти в договора за застраховка при злополука. Освен това, ще ви дадат и допълнителни насоки кои клаузи да обмислите предварително, респективно да съгласувате със застрахования, ако той е различно от вас лице.
Свързани статии
В какво се състои застраховката “Злополуки”?